[INTERVIEW] Quelques conseils pour obtenir un prêt immobilier en 2023

Charlotte Jehenne, experte crédit senior chez Pretto, a accepté de répondre à nos questions sur la construction d’un dossier de prêt immobilier.

Bien’ici : Faut-il s'inquiéter de la récente hausse des taux immobiliers ?

Charlotte Jehenne : Le taux d’un prêt est important et c’est un repère simple mais il est important de ne pas se focaliser uniquement sur ce point qui peut varier d’une région à une autre. Ces deux dernières années les taux ont été exceptionnellement bas mais en 2023 les taux reviennent à la normale (entre 2 % et 4 %). Il faut garder à l'esprit qu'il sera toujours possible de renégocier son crédit immobilier plus tard, si les taux sont plus favorables. En revanche, il est fondamental de privilégier les conditions de financement.

Quel est le meilleur moment pour monter son dossier de crédit ?

C. J. : Le dossier de crédit doit être prêt dès votre première visite de logement. Il faut anticiper cette étape afin de prendre le temps de se faire accompagner par un professionnel. Il est déconseillé de réaliser ses propres calculs avec des informations trouvés sur internet. Un expert va vous conseiller et valider votre capacité d’emprunt, ce qui vous évitera de mauvaises surprises.

Quelles informations faut-il communiquer pour la réalisation de son dossier ?

C. J. : Il est impératif de s’adapter à chaque projet car aucun ne se ressemble. Vous devez préciser le type de logement recherché, son état et les conditions d'utilisation (résidence principale, résidence secondaire, investissement locatif, ...).

Le courtier s’intéresse à ce que cherchent les futurs propriétaires et aux points importants du projet immobilier. Par exemple pour un investissement locatif, les points centraux vont être la défiscalisation ou encore l’autofinancement alors que pour l’achat d’une résidence secondaire, la sécurité en cas d’absences et les critères loisirs seront privilégiés.

L'état du logement est une information essentielle pour la construction d’un bon dossier de prêt immobilier. Le dossier ne sera pas présenté de la même manière aux établissements prêteurs selon que le logement neuf ou ancien avec travaux car les frais annexes seront différents. Enfin, il est possible de bénéficier de certaines offres dans le neuf comme la réduction sur la TVA ou le prêt à taux zéro (PTZ) qui ne sont pas forcément accessibles dans l’ancien.

Comment soigner la présentation de ses comptes avant une demande de crédit ?

C. J. : Lorsqu’on souhaite contracter un prêt, il est recommandé de prendre soin de ses comptes bancaires. Surveillez vos dépenses pendant 3 mois avant l'achat. Même s'ils sont à la mode, évitez les jeux d'argent ou le placement dans des cryptomonnaies.

Le découvert n’est pas rédhibitoire s’il n’est pas récurrent. Les banques font preuves de souplesse concernant le découvert autorisé. En revanche, votre dossier de prêt ne sera pas accepté en cas de commission d’intervention, de frais de rejet de prélèvement et de chèques impayés.

Concernant l’épargne, elle n’a pas besoin d’être conséquence alors ne vous privez pas mais une épargne régulière est appréciée par les banques.

Enfin votre situation professionnelle doit être stable, avec par exemple un CDI ou un CDD régulier sur le même type de poste.

En ce qui concerne l'apport personnel, existe-t-il un montant minimal ?

C. J. : Généralement, en région parisienne, les banques exigent un apport personnel d’au moins 10 % du montant total d’achat.

Pour déterminer le montant de son apport, il faut plutôt réfléchir en termes de mensualités, et par conséquent de montant total emprunté. Un courtier comme Pretto peut vous aider à évaluer le montant d'apport personnel le plus pertinent pour votre projet immobilier.

Avez-vous un conseil pour les jeunes actifs qui souhaitent devenir propriétaires ?

C. J. : Mon conseil ? Achetez !

Dans un premier temps, concentrez-vous sur ce qui compte pour vous. Il ne faut pas se fier aux expériences de vos proches car chaque projet est différent. Votre ami a peut-être pu obtenir un meilleur taux mais avec des garanties qui ne lui conviennent pas.

Autre conseil : rien ne sert d’attendre la chute des taux ou des prix immobiliers, il faut se lancer lorsqu’on en ressent le besoin.

Pour finir, ne vous improvisez pas banquier et contacter des experts. Pretto n’est payé qu’au déblocage des fonds alors il ne faut pas hésiter à faire une étude de financement avant de vous lancer dans votre projet.

Février est le mois de l’amour, est-ce qu'on achète à deux ou pas ?

C. J. : Oui on achète à deux mais pas sans préparation. Un rendez vous chez le notaire est primordial afin de protéger son conjoint, surtout si vous achetez en union libre ou avec un PACS.

Et pour s'assurer que l'achat immobilier se passe encore mieux, n'hésitez pas à acheter à deux... notaires !